Bảo hiểm con người là gì? Đặc điểm, phân loại và các lưu ý

Bảo hiểm con người là một giải pháp tài chính giúp bảo vệ mỗi cá nhân và gia đình trước những rủi ro bất ngờ về sức khỏe, tính mạng. Nhiều người đã quen thuộc với bảo hiểm xã hội hay y tế nhưng vẫn chưa thực sự hiểu rõ về bảo hiểm con người là gì, cũng như những đặc trưng của bảo hiểm con người. Cùng OPES tìm hiểu sâu hơn về loại hình bảo hiểm quan trọng này nhé!

1. Bảo hiểm con người là gì? Quyền lợi nhận được

Bảo hiểm con người là một loại hình bảo hiểm thương mại, đóng vai trò bổ sung cho các chế độ an sinh xã hội hiện có. Theo đó, bảo vệ tài chính cho người tham gia trước những rủi ro liên quan đến tính mạng, sức khỏe, tai nạn, ốm đau hoặc sự suy giảm, mất mát thu nhập. 

Các quyền lợi từ hợp đồng bảo hiểm con người thay đổi tùy thuộc vào tình huống cụ thể như sau:

Trường hợp người được bảo hiểm còn sống

Nếu sống đến thời hạn hợp đồng, người tham gia có thể nhận được toàn bộ số tiền đã thỏa thuận. Ngoài ra, bảo hiểm con người bao gồm các quyền lợi bổ sung như bảo hiểm tai nạn, bệnh hiểm nghèo hay trợ cấp y tế.

Người được bảo hiểm còn có thể đóng các khoản tiền phí bảo hiểm thường xuyên và tính lũy giá trị tiền mặt dần theo thời gian. Khi đã đạt đến mức giá trị nhất định, người tham gia có thể sử dụng cho nhu cầu cá nhân, rút tiền hoặc vay vốn.

Trường hợp người được bảo hiểm qua đời

Nếu không may qua đời trước thời hạn, người thụ hưởng sẽ nhận được một khoản tiền bảo hiểm tử vong. Khoản tiền này giúp hỗ trợ tài chính cho gia đình trong giai đoạn khó khăn.

Bảo hiểm con người bảo vệ cá nhân và gia đình trước rủi ro sức khỏe, tính mạng

2. Đối tượng của hợp đồng bảo hiểm con người

Theo khoản 1 Điều 31 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2000 (sửa đổi 2010), đối tượng của hợp đồng bảo hiểm con người là tính mạng, sức khỏe và tai nạn con người. Cụ thể hơn, bên mua bảo hiểm có thể tham gia cho những người sau đây:

• Chính bản thân bên mua bảo hiểm.

• Vợ, chồng, con, cha, mẹ của bên mua bảo hiểm.

• Anh, chị, em ruột, người có quan hệ nuôi dưỡng, cấp dưỡng.

• Những người khác mà bên mua có quyền lợi có thể được bảo hiểm.

Đối tượng của hợp đồng bảo hiểm con người là tính mạng, sức khỏe và tai nạn

>>> Xem thêm: Bảo hiểm tài sản là gì? Tìm hiểu 5 loại bảo hiểm tài sản phổ biến

3. Đặc điểm của bảo hiểm con người

Dưới đây là các đặc điểm của bảo hiểm con người nhằm để bạn hiểu rõ hơn khi tham gia. 

3.1. Áp dụng nguyên tắc khoán

Bảo hiểm con người áp dụng nguyên tắc khoán, có nghĩa là số tiền bảo hiểm được xác định từ trước dựa trên thỏa thuận giữa bên mua và công ty bảo hiểm, không phụ thuộc vào giá trị thiệt hại thực tế. Căn cứ vào thu nhập, khả năng tài chính và nhu cầu của mình, bên mua sẽ lựa chọn số tiền bảo hiểm phù hợp.

3.2. Cách xác định số tiền bảo hiểm

Khi chẳng may sự kiện bảo hiểm xảy ra, công ty bảo hiểm sẽ chi trả số tiền đã thỏa thuận trong hợp đồng. Việc chi trả này được tính bằng cách lấy số tiền bảo hiểm nhân với tỷ lệ trả tiền tương ứng với mức độ thương tật của người được bảo hiểm. 

Nguyên tắc này dựa trên triết lý rằng tính mạng và sức khỏe con người là vô giá. Chính vì thế người được bảo hiểm có thể nhận quyền lợi từ tất cả các hợp đồng bảo hiểm liên quan mà không bị giới hạn.

3.3. Không áp dụng bảo hiểm trùng

Nguyên tắc bảo hiểm trùng trong bảo hiểm con người không được áp dụng. Có nghĩa là một người có thể tham gia nhiều hợp đồng bảo hiểm cùng lúc. Khi rủi ro xảy ra, các hợp đồng này sẽ chi trả độc lập và sẽ không ảnh hưởng lẫn nhau. 

Bên cạnh đó, bảo hiểm con người cũng không áp dụng nguyên tắc thế quyền. Nếu người được bảo hiểm tử vong do bên thứ ba gây ra, công ty bảo hiểm vẫn phải chi trả đầy đủ quyền lợi và không có quyền đòi lại số tiền đó từ bên thứ ba.

Một người có thể mua nhiều bảo hiểm con người cùng lúc

4. Lợi ích khi tham gia bảo hiểm con người

Lợi ích của bảo hiểm con người không chỉ dừng lại ở việc bảo vệ tài chính cá nhân mà còn góp phần ổn định xã hội.

Bảo vệ tài chính cá nhân và gia đình

Hiện nay, mặc dù đã có những cải tiến của khoa học kĩ thuật nhưng rủ rơ vẫn có thể xảy đến với bất kỳ ai trong cuộc sống. Khi một thành viên, đặc biệt là trụ cột trong gia đình, gặp rủi ro sức khỏe, gia đình sẽ phải đối mặt với gánh nặng chi phí y tế và thu nhập bị giảm sút.

Lúc này, bảo hiểm con người giúp san sẻ được những gánh nặng khó khăn, đảm bảo cuộc sống không bị xáo trộn.

Tăng phúc lợi và giữ chân nhân tài cho doanh nghiệp

Chế độ phúc lợi của nhiều doanh nghiệp hiện nay đã cải thiện rõ rệt khi mua bảo hiểm sức khỏe, bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm tai nạn cho nhân viên. Điều này không chỉ giúp doanh nghiệp tránh những bất ổn tài chính khi nhân viên chủ chốt gặp rủi ro mà còn là một chế độ phúc lợi hấp dẫn, giúp người lao động gắn bó lâu dài.

Tham gia bảo hiểm con người có nhiều lợi ích 

Thúc đẩy phát triển nền kinh tế ổn định

Quỹ bảo hiểm được hình thành từ phí đóng của người tham gia, được dùng để bồi thường, chi trả và dự phòng. Khi nguồn vốn này nhàn rỗi, các công ty bảo hiểm sẽ dùng để đầu tư, góp phần phát triển kinh tế và tạo thêm việc làm cho xã hội.

>>> Xem thêm: Bảo hiểm thương mại là gì? Đặc điểm, Phân loại, Vai trò

5. Các loại hình bảo hiểm con người

Các loại hình bảo hiểm con người phổ biến nhất hiện nay là bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm sức khỏe phi nhân thọ. Hãy cùng tìm hiểu rõ hơn về hai loại hình bảo hiểm này dưới đây!

5.1. Bảo hiểm nhân thọ

Bảo hiểm nhân thọ là sản phẩm do các công ty bảo hiểm nhân thọ cung cấp, nhằm bảo vệ tài chính cho người tham gia trước các rủi ro về sức khỏe và tính mạng.

Hợp đồng bảo hiểm con người này thường có thời hạn dài trên 10 năm trở lên. Người tham gia đóng phí định kỳ (tháng, quý, năm) và công ty có nghĩa vụ chi trả quyền lợi khi sự kiện bảo hiểm xảy ra.

Người tham gia bảo hiểm nhân thọ được hưởng các quyền lợi sau đây:

• Chi trả khi tử vong hoặc thương tật toàn bộ vĩnh viễn, quyền lợi khi mắc bệnh hiểm nghèo, và quyền lợi đáo hạn khi kết thúc hợp đồng.

• Hoàn phí bảo hiểm, nhưng có thể tùy thuộc vào sản phẩm.

• Rút tiền từ giá trị tích lũy, cùng các quyền lợi gia tăng khác tùy từng sản phẩm cụ thể.

Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn từ 10 năm trở lên 

5.2. Bảo hiểm sức khỏe phi nhân thọ

Bảo hiểm sức khỏe phi nhân thọ là loại bảo hiểm do các công ty bảo hiểm phi nhân thọ cung cấp, giúp người tham gia được hưởng quyền lợi khi bị ốm đau, tai nạn, bệnh tật.

Loại hình bảo hiểm này có thời hạn ngắn, thường là 1 năm, đóng phí duy nhất một lần. Nếu muốn tiếp tục được bảo vệ, người tham gia cần tái tục hợp đồng.

Người tham gia bảo hiểm sức khỏe phi nhân thọ được hưởng các quyền lợi sau đây:

• Chi trả chi phí nội trú bao gồm viện phí, phẫu thuật, thuốc men, chi phí ngoại trú, nha khoa, thai sản (tùy theo gói bảo hiểm).

• Trợ cấp thu nhập khi nằm viện, chi trả chi phí điều trị tai nạn, và các quyền lợi chăm sóc sức khỏe khác tùy từng sản phẩm cụ thể.

Bảo hiểm sức khỏe phi nhân thọ bảo vệ rủi ro sức khỏe người tham gia

6. Những lưu ý khi mua bảo hiểm con người

Cần lưu ý những điều sau để lựa chọn sản phẩm phù hợp và tận dụng tối đa lợi ích của bảo hiểm con người. 

Hãy xác định rõ nhu cầu

Trước khi quyết định mua, hãy dành thời gian xem xét kỹ lưỡng các yếu tố cá nhân như tuổi tác, tình trạng sức khỏe, mức thu nhập và số thành viên trong gia đình. Điều này giúp bạn chọn được gói bảo hiểm con người phù hợp nhất, đáp ứng đúng mục tiêu bảo vệ tài chính của bản thân và những người thân yêu.

Tìm hiểu kỹ sản phẩm

Bạn cần đọc kỹ các điều khoản, quyền lợi và nghĩa vụ của cả hai bên. Chú ý đến số tiền bảo hiểm, phí bảo hiểm, phạm vi và các trường hợp loại trừ. Điều này giúp bạn tránh được những rủi ro không đáng có về sau, ví dụ như bảo hiểm con người có bắt buộc không hay bồi thường như thế nào.

Hãy luôn đọc kỹ các điều khoản, quyền lợi và nghĩa vụ của cả hai bên

Kê khai trung thực

Bạn cần cung cấp đầy đủ và chính xác thông tin cá nhân, sức khỏe và tài chính. Nếu có bất kỳ sai sót nào trong quá trình kê khai, hợp đồng bảo hiểm con người có thể bị vô hiệu, khiến bạn mất quyền lợi khi rủi ro xảy ra.

Tuân thủ các nghĩa vụ

Sau khi ký hợp đồng, hãy luôn tuân thủ các nghĩa vụ của mình. Quan trọng nhất là thanh toán phí bảo hiểm đúng hạn và thông báo kịp thời cho công ty khi có thay đổi về thông tin cá nhân hoặc rủi ro. 

Thực hiện đúng thủ tục yêu cầu chi trả

Khi sự kiện bảo hiểm xảy ra, bạn cần thông báo ngay cho công ty bảo hiểm và chuẩn bị đầy đủ giấy tờ cần thiết. Khi thực hiện đúng và kịp thời các thủ tục sẽ giúp quá trình giải quyết quyền lợi diễn ra nhanh chóng, đảm bảo bạn nhận được sự hỗ trợ tài chính một cách hiệu quả nhất.

Hiện tại, OPES cung cấp đa dạng các sản phẩm bảo vệ con người, nổi bật với các dòng sau:

• Bảo hiểm tai nạn bảo toàn (O•LIFE): Bảo vệ toàn diện trước rủi ro tai nạn, chi trả bồi thường khi tử vong, thương tật và các chi phí y tế. Sản phẩm còn hỗ trợ chi phí giáo dục cho con cái và bồi thường nhanh chóng qua ứng dụng di động.

• Bảo hiểm sức khỏe người vay (CFE, CRL, CHI): Được thiết kế để giảm gánh nặng tài chính cho người vay và gia đình khi gặp rủi ro sức khỏe hoặc không may tử vong.

• Các sản phẩm khác: OPES còn cung cấp nhiều loại bảo hiểm khác, ví dụ như bảo hiểm cho người đi xe máy, giúp bảo vệ người tham gia giao thông.

Để tìm hiểu thêm về các sản phẩm và được tư vấn chi tiết, bạn có thể liên hệ qua số hotline 1800 55 88 55.

Các bài viết liên quan: 

• Bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm là gì? 7 Điều bạn cần biết

• Bảo hiểm trách nhiệm công cộng là gì? Có bắt buộc không?

Bảo hiểm con người không chỉ là một chi phí mà còn là một khoản đầu tư dài hạn cho sự an tâm và bảo vệ tài chính của bạn và cả gia đình. Hy vọng với những thông tin trên, bạn đã hiểu rõ hơn về loại hình bảo hiểm này. Nếu có nhu cầu tham khảo thêm về các gói bảo hiểm con người, hãy cân nhắc đến các sản phẩm từ OPES.