Blog

Bảo hiểm tử kỳ là gì? Tìm hiểu các loại bảo hiểm tử kỳ hiện nay

12:00 | 11/10/2025

Bảo hiểm tử kỳ được xem là một giải pháp bảo vệ tài chính thiết thực, mang lại sự an tâm cho gia đình với mức chi phí phải chăng. Trong bài viết này, OPES sẽ cùng bạn khám phá khái niệm bảo hiểm tử kỳ, các loại hình phổ biến và những đặc điểm nổi bật của từng loại.

1. Bảo hiểm tử kỳ là gì?

Bảo hiểm tử kỳ là một loại hình bảo hiểm nhân thọ, cung cấp quyền lợi bảo hiểm cho sự kiện qua đời trong một khoảng thời gian nhất định. Cụ thể, nếu người được bảo hiểm chết trong thời hạn hợp đồng, công ty bảo hiểm sẽ chi trả số tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng. Ngược lại, nếu hết thời hạn bảo hiểm mà người được bảo hiểm còn sống, hợp đồng bảo hiểm sẽ hết hiệu lực mà không có bất cứ bồi hoàn nào.

Bảo hiểm tử kỳ cung cấp quyền lợi bảo hiểm cho sự kiện qua đời trong một khoảng thời gian nhất định

2. Các đặc điểm của bảo hiểm tử kỳ

Bảo hiểm tử kỳ được vận hành cùng với một số đặc điểm cơ bản sau:

Có thời hạn nhất định: Hợp đồng bảo hiểm tử kỳ chỉ có hiệu lực trong một khoảng thời gian nhất định, được xác định ngay từ khi tham gia (ví dụ: 5 năm, 10 năm, 20 năm…).
Chi trả quyền lợi khi người được bảo hiểm tử vong trong thời hạn hợp đồng: Doanh nghiệp bảo hiểm sẽ chi trả số tiền bảo hiểm nếu người được bảo hiểm qua đời trong thời gian hợp đồng còn hiệu lực. Nếu hợp đồng hết hạn mà người được bảo hiểm vẫn còn sống, sẽ không phát sinh quyền lợi chi trả.
Không có giá trị hoàn lại hoặc tích lũy: Đây là sản phẩm thuần bảo vệ, không có chức năng tiết kiệm hay đầu tư. Phí bảo hiểm đã đóng sẽ không được hoàn lại khi hợp đồng đáo hạn hoặc người tham gia muốn chấm dứt sớm.
Phí bảo hiểm thấp: Do không bao gồm yếu tố tích lũy, mức phí của bảo hiểm tử kỳ thường thấp hơn đáng kể so với các sản phẩm bảo hiểm sinh kỳ hay hỗn hợp, giúp người tham gia dễ dàng tiếp cận và duy trì.

Khác với bảo hiểm sinh kỳ, bảo hiểm tử kỳ không tích lũy tiền

3. Các loại bảo hiểm tử kỳ hiện nay

Hiện nay, có 6 loại bảo hiểm tử kỳ được nhiều người tham gia và nhiều công ty bảo hiểm cung cấp với những đặc điểm và lợi ích riêng.

3.1. Bảo hiểm tử kỳ có thể tái tục

Đây là loại bảo hiểm tử kỳ mà người mua có thể yêu cầu tái tục hợp đồng vào ngày hết hiệu lực mà không cần cung cấp bằng chứng về tình trạng sức khỏe hiện tại. Khi tái tục hợp đồng, mức phí cố định sẽ tăng lên so với hợp đồng cũ, mức tăng này phụ thuộc vào độ tuổi của người được bảo hiểm. Khi người được bảo hiểm đủ 65 tuổi, hợp đồng bảo hiểm không thể tái tục.

Đặc điểm chính của hợp đồng bảo hiểm tử kỳ có thể tái tục:

Có thể gia hạn hợp đồng mà không cần bằng chứng về sức khỏe.
Người tham gia bảo hiểm có quyền hủy bỏ hoặc tái tục khi hợp đồng hết hạn và chỉ được tái tục khi người được bảo hiểm có độ tuổi dưới 65.
Phí bảo hiểm sẽ tăng tùy thuộc vào độ tuổi của người được bảo hiểm tại thời điểm tái tục.

3.2. Bảo hiểm tử kỳ có thể chuyển đổi

Đối với bảo hiểm tử kỳ có thể chuyển đổi, khi hợp đồng còn hiệu lực, người được bảo hiểm có thể tiến hành chuyển đổi một phần hoặc toàn bộ hợp đồng bảo hiểm cũ sang hợp đồng bảo hiểm khác, chẳng hạn như bảo hiểm nhân thọ trọn đời, bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp. Mức phí bảo hiểm tử kỳ có thể chuyển đổi phụ thuộc vào hợp đồng bảo hiểm mới và độ tuổi của người được bảo hiểm.

Đặc điểm chính của bảo hiểm tử kỳ có thể chuyển đổi:

Có thể chuyển đổi thành hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trọn đời hoặc bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp trong thời gian hợp đồng còn hiệu lực.
Có thể lựa chọn chuyển đổi một phần hay toàn bộ hợp đồng.
Phí bảo hiểm thường cao hơn và có tính phí chuyển đổi.

3.3. Bảo hiểm tử kỳ cố định

Bảo hiểm tử kỳ cố định là loại bảo hiểm cổ điển với mức phí rẻ nhất và các điều khoản cũng đơn giản nhất. Trong thời hạn bảo hiểm, nếu người được bảo hiểm qua đời thì công ty sẽ chi trả số tiền bảo hiểm đến người thụ hưởng, ngược lại, nếu người được bảo hiểm còn sống, hợp đồng sẽ kết thúc mà không có giá trị hoàn lại.

Một số đặc điểm chính của bảo hiểm tử kỳ cố định bao gồm:

Mức phí bảo hiểm tương đối thấp so với các loại bảo hiểm nhân thọ khác.
Thời hạn bảo hiểm được xác định rõ ràng ngay từ khi ký kết hợp đồng.
Phí bảo hiểm và số tiền chi trả thường được giữ ổn định trong suốt thời hạn hợp đồng.
Không có giá trị hoàn lại hoặc giá trị tích lũy khi hợp đồng kết thúc.
Không có quyền lợi đáo hạn, nghĩa là hết thời hạn hợp đồng sẽ không được thanh toán.
Nếu quá thời gian ân hạn mà người tham gia chưa nộp phí, hợp đồng sẽ tự động mất hiệu lực.

3.4. Bảo hiểm tử kỳ tăng dần

Bảo hiểm tử kỳ tăng dần nhằm mục đích bảo vệ người tham gia khỏi ảnh hưởng của lạm phát. Theo hợp đồng, số tiền bảo hiểm hằng năm sẽ tăng theo tỷ lệ % nhất định.

Ví dụ: Hợp đồng ban đầu được ký kết với số tiền bảo hiểm là 100 triệu và có điều khoản quy định số tiền này tăng 10% mỗi năm, thời hạn hợp đồng kéo dài 15 năm. Sau 5 năm, người được bảo hiểm tử vong thì người thụ hưởng sẽ nhận số tiền bảo hiểm bồi thường là 150 triệu. Trong một số trường hợp, công ty bảo hiểm có thể đưa ra hợp đồng ngắn hạn có thể tái tục và số tiền bảo hiểm sẽ tăng sau mỗi lần tái tục.

Bảo hiểm tử kỳ tăng dần có những đặc điểm chính sau:

Trong thời hạn hợp đồng, số tiền bảo hiểm có thể tăng lên theo thỏa thuận mà không cần kiểm tra lại sức khỏe.
Khi hợp đồng được tái tục, phí bảo hiểm cũng sẽ tăng tương ứng với số tiền bảo hiểm mới.
Phí bảo hiểm ban đầu thường cao hơn so với bảo hiểm tử kỳ cố định, vì quyền lợi được tăng dần theo thời gian.
Người tham gia chỉ được phép duy trì hoặc tái tục hợp đồng đến một độ tuổi giới hạn nhất định (thông thường dưới 60 - 65 tuổi).

Bảo hiểm tử kỳ tăng dần nhằm mục đích bảo vệ người tham gia khỏi ảnh hưởng của lạm phát

3.5. Bảo hiểm tử kỳ giảm dần

Bảo hiểm tử kỳ giảm dần nhằm đảm bảo cho các khoản vay chưa thanh toán hết của người được bảo hiểm, ví dụ khoản mua trả góp bất động sản, xe cộ, vay ngân hàng,... Số tiền bảo hiểm của bảo hiểm tử kỳ giảm dần sẽ được giảm theo thời gian theo mức giảm được quy định trong hợp đồng. Số tiền này cũng tương ứng với khoản nợ còn lại của người được bảo hiểm.

Đặc điểm chính của bảo hiểm tử kỳ giảm dần:

Phí bảo hiểm thường thấp hơn so với bảo hiểm tử kỳ cố định và thường được giữ cố định trong suốt hợp đồng.
Thời gian nộp phí có thể ngắn hơn toàn bộ thời hạn hợp đồng. Ở giai đoạn cuối, người được bảo hiểm có thể được miễn nộp phí.
Quyền lợi bảo hiểm giảm dần theo thời gian, nếu sự kiện tử vong xảy ra vào cuối hợp đồng, số tiền chi trả sẽ thấp hơn nhiều so với số tiền bảo hiểm ban đầu.

3.6. Bảo hiểm tử kỳ thu nhập gia đình

Bảo hiểm tử kỳ thu nhập gia đình nhằm bảo vệ tài chính cho gia đình khi người trụ cột kinh tế tử vong. Nếu người mua bảo hiểm qua đời khi hợp đồng còn hiệu lực thì người thụ hưởng sẽ được chi trả định kỳ một số tiền đến khi kết thúc hợp đồng hoặc đến khi người thụ hưởng trưởng thành ở một độ tuổi nhất định.

Đặc điểm chính của bảo hiểm tử kỳ thu nhập gia đình gồm:

Phí bảo hiểm khá thấp, do càng gần hết thời hạn hợp đồng, số tiền chi trả cho người thụ hưởng sẽ giảm dần. Nếu hợp đồng đã đến cuối thời hạn mà người được bảo hiểm vẫn còn sống thì công ty bảo hiểm sẽ không phải thanh toán bất kỳ khoản tiền nào cho họ.
Khoản tiền chi trả định kỳ có thể được xem như một nguồn thu nhập thay thế cho gia đình và trong nhiều trường hợp, đây là khoản thu nhập không chịu thuế.

4. Các đối tượng nên tham gia bảo hiểm tử kỳ

Các đối tượng nên tham gia bảo hiểm tử kỳ nhằm bảo vệ người thân trước những rủi ro bao gồm:

Trụ cột tài chính của gia đình: Những người đóng vai trò là nguồn thu nhập chính trong gia đình và có người phụ thuộc như con cái, bố mẹ già, việc tham gia bảo hiểm tử kỳ giúp bảo vệ nguồn tài chính cho họ trong trường hợp rủi ro trụ cột tài chính qua đời.

Người có khoản vay lớn: Những người có các khoản vay lớn có thể cân nhắc tham gia bảo hiểm tử kỳ để bảo vệ tài chính cho gia đình khi không may qua đời.

Người làm việc trong môi trường có rủi ro cao: Với công việc mang tính nguy hiểm, tham gia bảo hiểm tử kỳ là một biện pháp giảm bớt gánh nặng tài chính cho người thân khi rủi ro xảy ra.

Người muốn đảm bảo tài chính cho gia đình mà không cần tích lũy: Nếu chỉ cần sự bảo vệ với mức phí thấp, không quan tâm đến yếu tố tiết kiệm hay đầu tư, bảo hiểm tử kỳ sẽ là lựa chọn phù hợp cho nhiều người.

Tham gia bảo hiểm tử kỳ giúp bảo vệ nguồn tài chính cho gia đình khi có rủi ro

5. Mức phí và phương thức đóng bảo hiểm tử kỳ

Nhìn chung, mức phí đóng bảo hiểm tử kỳ tương đối thấp so với các loại bảo hiểm nhân thọ khác. Mức đóng sẽ tương đối khác nhau, phụ thuộc vào loại bảo hiểm tử kỳ và thỏa thuận trong hợp đồng, cũng như chính sách của công ty bảo hiểm.

Người mua có thể linh hoạt lựa chọn mức đóng toàn bộ hoặc định kỳ 1 tháng, 3 tháng, 1 năm,... tùy vào thỏa thuận giữa hai bên.

>>> Xem thêm: Bảo hiểm phi nhân thọ gồm những loại nào? Phân biệt nhân thọ và phi nhân thọ

6. Thủ tục tham gia bảo hiểm tử kỳ

Thủ tục tham gia bảo hiểm tử kỳ có thể khác nhau giữa các công ty bảo hiểm. Tuy nhiên, người mua cần đảm bảo một số yêu cầu sau:

Cung cấp chính xác, đầy đủ thông tin vào Hồ sơ yêu cầu bảo hiểm.
Bản sao giấy khai sinh của người được bảo hiểm.
Bản sao giấy khai sinh, CCCD, sổ hộ khẩu của người mua bảo hiểm.
Đóng phí bảo hiểm lần đầu.

7. Lưu ý khi lựa chọn và tham gia bảo hiểm tử kỳ

Trước khi quyết định tham gia bảo hiểm tử kỳ, bạn nên lưu ý một số đặc điểm sau:

Nhu cầu tài chính: Bạn cần đánh giá chính xác mức thu nhập, số người phụ thuộc và các khoản vay hiện tại để xác định loại hình và số tiền bảo hiểm phù hợp.
Lựa chọn loại bảo hiểm tử kỳ: Hiện nay có 6 loại bảo hiểm tử kỳ phổ biến với ưu, nhược điểm riêng, bạn cần xác định rõ nhu cầu của mình để lựa chọn chính xác loại bảo hiểm phù hợp.
Quyền lợi và hạn chế: Bảo hiểm tử kỳ thường không được hoàn lại khi hết hiệu lực hợp đồng mà không có sự kiện bảo hiểm xảy ra. Bạn cần lưu ý rõ điểm này để tránh những rắc rối không đáng có.
Công ty bảo hiểm uy tín: Bạn nên tham gia bảo hiểm được cung cấp từ các công ty uy tín, với điều khoản hợp đồng rõ ràng, minh bạch để được đảm bảo quyền lợi bảo hiểm.
Đọc kỹ hợp đồng: Hãy luôn đọc kỹ và hiểu rõ các điều khoản chính và các quyền lợi bổ trợ cũng như nghĩa vụ khi tham gia bảo hiểm.

Luôn đọc kỹ và hiểu rõ các điều khoản chính và các quyền lợi bổ trợ cũng như nghĩa vụ khi tham gia bảo hiểm

OPES là công ty bảo hiểm phi nhân thọ uy tín tại Việt Nam, cung cấp các sản phẩm số hóa toàn diện như bảo hiểm ô tô, bảo hiểm ô tô bắt buộc và bảo hiểm xe máy online. Với quy trình đăng ký, quản lý và bồi thường hoàn toàn trực tuyến, OPES mang đến trải nghiệm nhanh chóng, minh bạch và an toàn cho mọi khách hàng trên hành trình bảo vệ tài chính cá nhân.

Để được tư vấn chi tiết và mua bảo hiểm online tại OPES, bạn có thể liên hệ qua số hotline 1800 55 88 55.

Bảo hiểm tử kỳ là một giải pháp bảo vệ tài chính hiệu quả cho gia đình khi những rủi ro qua đời xảy ra. OPES hy vọng bài viết trên đã cung cấp cho bạn cái nhìn tổng quát về bảo hiểm tử kỳ, đặc điểm và những loại bảo hiểm tử kỳ phổ biến, giúp bạn có thể lựa chọn chính xác loại bảo hiểm tử kỳ phù hợp với bản thân và gia đình.