Đối tượng bảo hiểm là gì? tìm hiểu đối tượng của 8 loại phổ biến

Đối tượng bảo hiểm là gì? Đối tượng bảo hiểm chính là tài sản, con người hoặc trách nhiệm dân sự được bảo vệ trước các rủi ro được quy định trong hợp đồng bảo hiểm. Bài viết dưới đây từ OPES sẽ giúp bạn nắm rõ khái niệm, vai trò và ý nghĩa của đối tượng bảo hiểm, để từ đó lựa chọn gói bảo hiểm phù hợp nhất với nhu cầu và quyền lợi của mình.

1. Tìm hiểu đối tượng bảo hiểm là gì?

Đối tượng bảo hiểm là những cá nhân, tổ chức hoặc tài sản chịu ảnh hưởng trực tiếp từ rủi ro và có quyền được bảo hiểm khi sự kiện bảo hiểm xảy ra. Đây là thành phần cốt lõi trong mọi hợp đồng bảo hiểm, xác định rõ những gì được bảo vệ trong phạm vi của hợp đồng.

Tùy vào loại hình bảo hiểm, đối tượng bảo hiểm sẽ khác nhau. Có thể phân đối tượng bảo hiểm thành 5 loại chính gồm:

• Đối tượng của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

• Đối tượng bảo hiểm sức khỏe

• Đối tượng bảo hiểm tài sản

• Đối tượng bảo hiểm thiệt hại

• Đối tượng bảo hiểm trách nhiệm

Mỗi loại đối tượng bảo hiểm sẽ có những đặc điểm riêng và chịu sự điều chỉnh của các quy định pháp luật khác nhau. Việc phân biệt rõ các đối tượng bảo hiểm giúp chúng ta hiểu đúng quyền lợi được bảo vệ khi tham gia bảo hiểm.

Các đối tượng bảo hiểm khi tham gia bảo hiểm

2. Vì sao nên xác định đối tượng bảo hiểm

Việc xác định đối tượng bảo hiểm đóng vai trò quan trọng đối với cả người mua bảo hiểm và công ty bảo hiểm. Xác định rõ đối tượng bảo hiểm giúp đảm bảo hiệu lực của hợp đồng, làm cơ sở để đánh giá rủi ro và xác định mức phí phù hợp, cũng như là nền tảng cho việc giải quyết khiếu nại khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra.

2.1. Giúp đỡ xác định quyền lợi của bảo hiểm

Đối tượng bảo hiểm giúp xác định quyền lợi bảo hiểm, đây là một yếu tố thiết yếu của bất kỳ hợp đồng bảo hiểm nào. Nó đảm bảo rằng người mua bảo hiểm online có quyền lợi về lợi ích pháp lý hoặc tài chính thực sự trong việc bảo vệ đối tượng hoặc lợi ích được bảo hiểm. Nếu không có quyền lợi được bảo hiểm, các hợp đồng bảo hiểm sẽ thiếu tính hợp pháp và có thể dẫn đến các gian lận khi yêu cầu bồi thường.

Khi xác định rõ đối tượng bảo hiểm, người mua bảo hiểm sẽ hiểu chính xác những gì được bảo vệ và những quyền lợi họ sẽ nhận được khi xảy ra sự cố. Điều này tránh được những hiểu lầm và tranh chấp có thể xảy ra sau này.

>>> Xem thêm: FYP trong bảo hiểm là gì? Những điều cần biết về thuật ngữ FYP

2.2. Chỉ định phạm vi bảo hiểm và loại trừ

Đối tượng bảo hiểm cũng ảnh hưởng đến phạm vi bảo hiểm và loại trừ trong hợp đồng bảo hiểm. Hợp đồng bảo hiểm nêu ra những rủi ro cụ thể được bảo hiểm trong chính sách và những rủi ro này liên quan trực tiếp đến đối tượng bảo hiểm.

Ví dụ: Hợp đồng mua bảo hiểm bắt buộc xe ô tô online có thể bao gồm các thiệt hại do tai nạn, trộm cắp hoặc phá hoại, đồng thời loại trừ thiệt hại do hành động cố ý gây ra. Bằng cách xác định rõ ràng đối tượng, doanh nghiệp bảo hiểm có thể điều chỉnh chính sách để giải quyết các rủi ro cụ thể và cung cấp bảo vệ đầy đủ.

Việc xác định rõ đối tượng bảo hiểm giúp công ty bảo hiểm xây dựng các điều khoản loại trừ phù hợp, tránh những rủi ro không thể bảo hiểm hoặc rủi ro quá lớn có thể ảnh hưởng đến khả năng chi trả của họ.

Xác định rõ đối tượng bảo hiểm để được đảm bảo các quyền lợi

3. Đối tượng tham gia cho từng loại bảo hiểm

Mỗi loại bảo hiểm sẽ có những đối tượng tham gia khác nhau, được xác định theo quy định của pháp luật và điều khoản của hợp đồng bảo hiểm. Việc hiểu rõ đối tượng tham gia của từng loại bảo hiểm giúp người dùng lựa chọn sản phẩm phù hợp và đảm bảo quyền lợi được bảo vệ đầy đủ.

3.1. Đối tượng của bảo hiểm nhân thọ là gì?

Theo Khoản 1 Điều 33 Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2022: “Đối tượng bảo hiểm của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là tuổi thọ, tính mạng con người”.

Người tham gia bảo hiểm được nhận quyền lợi bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm liên quan đến sự sống, tính mạng.

Khoản 1 Điều 34 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022 quy định, với loại bảo hiểm nhân thọ, bên mua bảo hiểm chỉ có thể mua bảo hiểm cho những đối tượng sau đây:

• Bản thân bên mua bảo hiểm

• Vợ, chồng, cha, mẹ, con của bên mua bảo hiểm

• Anh ruột, chị ruột, em ruột hoặc người khác có quan hệ nuôi dưỡng, cấp dưỡng với bên mua bảo hiểm

• Người có quyền lợi về tài chính hoặc quan hệ lao động với bên mua bảo hiểm

Quy định này nhằm đảm bảo rằng người mua bảo hiểm có mối quan hệ gắn bó với người được bảo hiểm, tránh tình trạng mua bảo hiểm với mục đích trục lợi.

3.2. Đối tượng của bảo hiểm sức khỏe là gì?

Theo Khoản 2 Điều 33 Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2022, đối tượng bảo hiểm của bảo hiểm sức khỏe là sức khỏe con người. Người tham gia bảo hiểm được nhận quyền lợi khi xảy ra sự kiện bảo hiểm liên quan đến sức khỏe.

Bên mua bảo hiểm sức khỏe cũng chỉ có thể mua bảo hiểm cho những đối tượng giống như bảo hiểm nhân thọ. Ngoài ra, nếu bên mua bảo hiểm muốn mua hợp đồng sức khỏe cho một người khác thì phải có sự đồng ý bằng văn bản của người được bảo hiểm gửi cho công ty bảo hiểm.

Thông thường, khi tham gia hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm sức khỏe, mọi người thường ưu tiên đối tượng bảo hiểm là:

• Người trụ cột kinh tế trong gia đình: Đây là người tạo ra thu nhập chính trong gia đình và nếu không may gặp rủi ro về tính mạng thì gia đình sẽ gặp khó khăn về tài chính, thậm chí là không còn bất kỳ nguồn thu nhập nào. Khi này, số tiền bảo hiểm sẽ là giải pháp kịp thời và ý nghĩa giúp cuộc sống gia đình được ổn định hơn.

• Trẻ nhỏ: Đây là cách tốt để bảo vệ trẻ trước những rủi ro và cũng là một cách tích lũy tài sản để đầu tư cho giáo dục, cuộc sống sau này của trẻ.

• Người cao tuổi: Những người lớn tuổi thường phải đối mặt với những rủi ro về sức khỏe cao hơn, do đó rất cần một khoản tài chính dự phòng cũng như các quyền lợi chăm sóc sức khỏe.

Đối tượng của bảo hiểm sức khỏe

3.3. Đối tượng của bảo hiểm tài sản là gì?

Theo Khoản 1 Điều 43 Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2022, đối tượng bảo hiểm của hợp đồng bảo hiểm tài sản là tài sản theo quy định của Bộ luật Dân sự. Các tài sản này bao gồm: vật chất có thực, tiền, giấy tờ có giá trị và các quyền tài sản. Nếu tài sản bảo hiểm không may gặp rủi ro dẫn đến tổn thất thì công ty bảo hiểm có nghĩa vụ chi trả tiền bảo hiểm theo quy định trong hợp đồng.

Đối tượng bảo hiểm tài sản phải là tài sản hợp pháp và người mua bảo hiểm phải có quyền lợi có thể được bảo hiểm đối với tài sản đó, như quyền sở hữu, quyền sử dụng hoặc quyền chiếm hữu. Việc xác định giá trị của tài sản được bảo hiểm cũng là yếu tố quan trọng để tính toán số tiền bảo hiểm và mức phí bảo hiểm.

3.4. Đối tượng tham gia bảo hiểm y tế là gì?

Đối tượng tham gia bảo hiểm y tế rất đa dạng, bao gồm nhiều nhóm trong xã hội. Về cơ bản, những đối tượng tham gia bảo hiểm y tế hiện nay gồm có:

• Người lao động: Tất cả các đối tượng lao động trong các cơ quan Nhà nước, doanh nghiệp tư nhân, và các tổ chức khác.

• Người tham gia bảo hiểm y tế tự nguyện: Người lao động tự do, nông dân, người buôn bán nhỏ lẻ, sinh viên và các đối tượng khác.

• Trẻ em (dưới 6 tuổi): Trẻ em ở độ tuổi này được tham gia bảo hiểm y tế miễn phí (mức đóng bảo hiểm y tế do Nhà nước hỗ trợ 100%).

• Người cao tuổi: Các đối tượng người cao tuổi, người hưởng lương hưu theo quy định của pháp luật.

• Người nghèo và các đối tượng thụ hưởng chính sách xã hội: Những người thuộc diện nghèo, cận nghèo và các đối tượng chính sách khác.

• Người đang hưởng trợ cấp xã hội: Các đối tượng đang nhận trợ cấp từ Nhà nước cũng được tham gia bảo hiểm y tế.

Bảo hiểm y tế là loại bảo hiểm phổ quát, nhằm đảm bảo mọi người dân đều được tiếp cận với dịch vụ chăm sóc sức khỏe cơ bản. Chính vì vậy, đối tượng tham gia bảo hiểm y tế rất đa dạng và có nhiều chính sách hỗ trợ cho các nhóm đối tượng khác nhau.

3.5. Đối tượng của bảo hiểm thất nghiệp là gì?

Về đối tượng phải đóng bảo hiểm thất nghiệp, theo Điều 43 Luật Việc làm 2013 quy định:

Người lao động phải tham gia bảo hiểm thất nghiệp khi làm việc theo hợp đồng lao động hoặc hợp đồng làm việc như sau:

• Hợp đồng lao động hoặc hợp đồng làm việc không xác định thời hạn.

• Hợp đồng lao động hoặc hợp đồng làm việc xác định thời hạn.

• Hợp đồng lao động theo mùa vụ hoặc theo một công việc nhất định có thời hạn từ đủ 03 tháng đến dưới 12 tháng.

Trong trường hợp người lao động giao kết và đang thực hiện nhiều hợp đồng lao động thì người lao động và người sử dụng lao động của hợp đồng lao động giao kết đầu tiên có trách nhiệm tham gia bảo hiểm thất nghiệp.

Lưu ý: Người lao động đang hưởng lương hưu, giúp việc gia đình thì không phải tham gia bảo hiểm thất nghiệp.

Người sử dụng lao động tham gia bảo hiểm thất nghiệp bao gồm:

• Cơ quan nhà nước, đơn vị sự nghiệp công lập, đơn vị vũ trang nhân dân.

• Tổ chức chính trị, tổ chức chính trị - xã hội, tổ chức chính trị xã hội - nghề nghiệp, tổ chức xã hội, tổ chức xã hội - nghề nghiệp.

• Cơ quan, tổ chức nước ngoài, tổ chức quốc tế hoạt động trên lãnh thổ Việt Nam.

• Doanh nghiệp, hợp tác xã, hộ gia đình, hộ kinh doanh, tổ hợp tác, tổ chức khác và cá nhân có thuê mướn, sử dụng lao động theo hợp đồng làm việc hoặc hợp đồng lao động theo quy định.

Bảo hiểm thất nghiệp là một phần của hệ thống an sinh xã hội, giúp người lao động có nguồn thu nhập tạm thời khi mất việc làm và hỗ trợ họ tìm kiếm việc làm mới.

Đối tượng tham gia của bảo hiểm thất nghiệp

3.6. Đối tượng của bảo hiểm thương mại là gì?

Đối tượng tham gia của bảo hiểm thương mại là cá nhân, tổ chức trong xã hội có nhu cầu và có điều kiện kinh tế khá giả. Bảo hiểm thương mại thường được cung cấp bởi các công ty bảo hiểm tư nhân và hoạt động dựa trên nguyên tắc tự nguyện, có lợi nhuận.

Khác với bảo hiểm xã hội hay bảo hiểm y tế, bảo hiểm thương mại không bắt buộc đối với mọi công dân mà chỉ dành cho những ai muốn mua thêm sự bảo vệ cho bản thân, gia đình hoặc tài sản của mình. Bảo hiểm thương mại có nhiều loại sản phẩm đa dạng, từ bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm sức khỏe, bảo hiểm xe cơ giới đến bảo hiểm tài sản và trách nhiệm dân sự.

3.7. Đối tượng của bảo hiểm trách nhiệm

Theo Điều 57 Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2022, đối tượng bảo hiểm của hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm là trách nhiệm dân sự của người được bảo hiểm đối với người thứ ba theo quy định của pháp luật. Cụ thể, người bảo hiểm sẽ thay người được bảo hiểm bồi thường cho bên thứ ba về những thiệt hại mà người được bảo hiểm hoặc sự vận hành của tài sản thuộc sở hữu gây ra.

Trong đó, một người sẽ phải chịu trách nhiệm dân sự và bồi thường khi có đủ các yếu tố như:

• Có những hành vi gây thiệt hại trái pháp luật bao gồm: Hành vi xâm phạm tới sức khỏe, tài sản, nhân phẩm, danh dự, quyền lợi và lợi ích hợp pháp của các chủ thể khác và không đúng theo các quy định pháp luật.

• Có gây ra thiệt hại (gồm thiệt hại về tài sản, vật chất, sức khỏe): Trách nhiệm bồi thường được áp dụng với mục đích bồi thường cho người thiệt hại, vì vậy chỉ khi có thiệt hại thì người chịu trách nhiệm dân sự mới phải bồi thường.

• Hành vi trái pháp luật có quan hệ với thiệt hại: Một người phải chịu trách nhiệm bồi thường khi những hành vi trái pháp luật của họ gây ra những thiệt hại, hay hành vi trái pháp luật chính là nguyên nhân gây ra thiệt hại.

Bảo hiểm trách nhiệm giúp người được bảo hiểm tránh khỏi gánh nặng tài chính khi phải bồi thường thiệt hại cho người khác, đồng thời đảm bảo người bị thiệt hại sẽ được bồi thường thỏa đáng.

Các đối tượng của bảo hiểm trách nhiệm

OPES là công ty bảo hiểm phi nhân thọ uy tín tại Việt Nam, cung cấp các sản phẩm số hóa toàn diện, bao gồm mua bảo hiểm TNDS online, bảo hiểm xe máy, bảo hiểm tai nạn đa năng và nhiều lựa chọn khác. 

Đồng thời, OPES còn cung cấp các giải pháp kết hợp bảo hiểm nhân thọ và phi nhân thọ, giúp khách hàng được bảo vệ toàn diện trước rủi ro về tài chính và sức khỏe. Với quy trình đăng ký, quản lý và bồi thường hoàn toàn trực tuyến, OPES mang đến trải nghiệm nhanh chóng, minh bạch và an toàn, đồng hành cùng khách hàng trên hành trình bảo vệ tài chính cá nhân.

Trên đây là giải đáp chi tiết cho câu hỏi đối tượng bảo hiểm là gì cũng như các đối tượng tham gia của bảo hiểm. Nếu còn thắc mắc hoặc cần tư vấn thêm về các sản phẩm bảo hiểm, đừng ngần ngại liên hệ với OPES - chúng tôi luôn sẵn sàng hỗ trợ bạn tìm ra giải pháp bảo hiểm tối ưu cho mọi nhu cầu của khách hàng.