Blog

Đồng bảo hiểm là gì? Phân biệt với tái bảo hiểm, bảo hiểm trùng

12:00 | 11/10/2025

Đồng bảo hiểm là gì? Đây là một hình thức bảo hiểm quan trọng, giúp phân tán rủi ro giữa nhiều doanh nghiệp bảo hiểm, đảm bảo quyền lợi tốt hơn cho người tham gia. Tuy nhiên, nhiều người dễ nhầm lẫn giữa đồng bảo hiểm, tái bảo hiểm và bảo hiểm trùng. Trong bài viết này, Bảo hiểm OPES sẽ giúp bạn hiểu rõ sự khác biệt giữa ba khái niệm này để đưa ra lựa chọn phù hợp nhất khi tham gia bảo hiểm.

1. Đồng bảo hiểm là gì? Khi nào cần đồng bảo hiểm?

Đồng bảo hiểm là một phương thức bảo hiểm đặc biệt, được áp dụng rộng rãi trên thế giới và ngày càng phổ biến tại Việt Nam. Hình thức này mang lại lợi ích cho cả doanh nghiệp bảo hiểm và khách hàng, đặc biệt trong trường hợp những tài sản có giá trị lớn.

1.1. Định nghĩa đồng bảo hiểm

Theo Khoản 29, Điều 4, Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022: "Đồng bảo hiểm là trường hợp các doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài cùng thống nhất giao kết với bên mua bảo hiểm trên một hợp đồng bảo hiểm, trong đó các doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài nhận phí bảo hiểm và bồi thường, trả tiền bảo hiểm theo tỷ lệ đã thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm".

Đơn giản hơn, đồng bảo hiểm (Co-Insurance) là loại hình bảo hiểm mà theo đó nhiều doanh nghiệp bảo hiểm cùng tham gia bảo hiểm cho một đối tượng, cùng chia sẻ quyền lợi và trách nhiệm theo tỷ lệ đã thỏa thuận từ đầu.

Nhiều đơn vị bảo hiểm cùng tham gia tư vấn, bảo hiểm cho cùng một đối tượng

1.2. Cơ chế hoạt động của đồng bảo hiểm

Đồng bảo hiểm vận hành theo cơ chế sau:

Nhiều doanh nghiệp bảo hiểm cùng thỏa thuận ký kết một hợp đồng bảo hiểm duy nhất với bên mua bảo hiểm.
Mỗi doanh nghiệp bảo hiểm sẽ chịu trách nhiệm bảo hiểm theo một tỷ lệ phần trăm cụ thể trên tổng giá trị bảo hiểm.
Thông thường, một doanh nghiệp bảo hiểm sẽ đóng vai trò dẫn đầu (leader), chịu trách nhiệm chính trong việc quản lý hợp đồng.
Khi xảy ra sự kiện bảo hiểm, mỗi doanh nghiệp tham gia sẽ chi trả bồi thường theo đúng tỷ lệ đã cam kết.

Hình thức này giúp các doanh nghiệp bảo hiểm giảm thiểu rủi ro tài chính, đặc biệt khi phải đối mặt với những hợp đồng có số tiền bảo hiểm lớn.

1.3. Ví dụ về đồng bảo hiểm

Một ví dụ điển hình về đồng bảo hiểm tại Việt Nam là trường hợp Tổng Công ty Trực thăng Việt Nam ký hợp đồng bảo hiểm hàng không năm 2022-2023 với liên danh ba công ty bảo hiểm: PVI, Bảo Việt và MIC. Hợp đồng này bao gồm:

Bảo hiểm thân máy bay
Bảo hiểm trách nhiệm pháp lý của hãng đối với hành khách và bên thứ ba
Bảo hiểm tai nạn đa năng cho phi công

Khi xảy ra sự cố rơi máy bay trực thăng Bell-505, số hiệu VN-8650 vào ngày 5/4/2023, cả ba doanh nghiệp bảo hiểm này đã phải chi trả bồi thường cho Công ty Trực thăng Việt Nam và gia đình các nạn nhân. PVI với vai trò là nhà bảo hiểm gốc đứng đầu đã phải chi trả số tiền lớn nhất trong ba công ty.

Tại Mỹ, khái niệm đồng bảo hiểm còn được mở rộng, bao gồm cả việc chia sẻ rủi ro giữa người mua bảo hiểm và công ty bảo hiểm, đặc biệt trong lĩnh vực bảo hiểm sức khỏe. Ví dụ, sau khi đạt đến mức khấu trừ hàng năm, người mua bảo hiểm có thể phải chịu trách nhiệm thanh toán một phần chi phí y tế (thường là 20%) theo chương trình đồng bảo hiểm 80/20, trong khi công ty bảo hiểm sẽ chi trả 80% còn lại.

>>> Xem thêm: Bảo hiểm 24h là gì? Quyền lợi và mức hưởng khi mua BH 24/24

2. Lợi ích và hạn chế của đồng bảo hiểm

Như mọi hình thức bảo hiểm khác, đồng bảo hiểm mang lại nhiều lợi ích nhưng cũng có những hạn chế nhất định. Hiểu rõ về những điểm mạnh và điểm yếu của hình thức này sẽ giúp các bên liên quan có quyết định phù hợp khi tham gia đồng bảo hiểm.

Lợi ích	Hạn chế
Giảm thiểu rủi ro cho doanh nghiệp bảo hiểm: Giúp các doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ và phi nhân thọ nước ngoài điều tiết và giảm thiểu rủi ro trong hoạt động kinh doanh bằng cách tập hợp nhiều doanh nghiệp bảo hiểm để cùng bảo hiểm cho một đối tượng.	Tổn thất lớn khi xảy ra rủi ro: Bởi lẽ những hợp đồng bảo hiểm dưới hình thức đồng bảo hiểm thường có giá trị lớn nên trường hợp xảy ra rủi ro phải chịu tổn thất lớn, bồi thường thiệt hại cao.
Bảo vệ quyền lợi người mua bảo hiểm: Giảm thiểu thiệt hại đối với người mua bảo hiểm khi không chỉ có một doanh nghiệp bảo hiểm chịu trách nhiệm bồi thường mà còn có các đồng doanh nghiệp bảo hiểm khác chịu trách nhiệm bồi thường theo tỷ lệ phần trăm đã cùng thỏa thuận ký kết hợp đồng bảo hiểm.	Mất thời gian đàm phán: Liên quan đến quyền lợi cũng như số lượng doanh nghiệp tham gia đồng bảo hiểm nên sẽ mất nhiều thời gian đàm phán, thỏa thuận để ký kết hợp đồng bảo hiểm.
Ngăn ngừa phá sản cho doanh nghiệp bảo hiểm: Hỗ trợ các doanh nghiệp tránh tình trạng phá sản do không đủ chi phí bồi thường, đồng thời tăng nguồn thu nhập cho các doanh nghiệp bảo hiểm bởi thông thường giá trị hợp đồng bảo hiểm trong trường hợp đồng bảo hiểm rất lớn.	Yêu cầu hiểu biết về các bên tham gia: Người được bảo hiểm phải biết tất cả các doanh nghiệp bảo hiểm cho mình đề phòng khi xảy ra rủi ro có thể tiến hành bảo vệ quyền lợi từ các bên doanh nghiệp bảo hiểm liên quan.
Tính pháp lý cao: Hợp đồng bảo hiểm duy nhất ký kết giữa người được bảo hiểm và đại diện các doanh nghiệp bảo hiểm mang tính pháp lý tối cao, là cơ sở để các bên thực hiện theo thỏa thuận hợp đồng.

3. So sánh đồng bảo hiểm với các loại hình bảo hiểm khác

Đồng bảo hiểm, tái bảo hiểm và bảo hiểm trùng đều là những hình thức bảo hiểm liên quan đến việc phân tán rủi ro. Tuy nhiên, chúng có những điểm khác biệt cơ bản mà bạn cần hiểu rõ để tránh nhầm lẫn.

Tiêu chí	Đồng bảo hiểm	Tái bảo hiểm	Bảo hiểm trùng
Khái niệm	Là loại hình bảo hiểm mà theo đó nhiều doanh nghiệp bảo hiểm sẽ cùng tham gia bảo hiểm cho một đối tượng theo nguyên tắc cùng chia sẻ quyền lợi và trách nhiệm theo tỷ lệ đã thỏa thuận.	Là phương thức phân tán rủi ro bằng cách chuyển nhượng một phần quyền lợi và trách nhiệm cho một doanh nghiệp bảo hiểm khác thông qua một hợp đồng bảo hiểm thứ 2.	Là trường hợp người mua bảo hiểm giao kết hợp đồng bảo hiểm với 2 doanh nghiệp bảo hiểm trở lên, để bảo hiểm cho cùng một đối tượng, với cùng điều kiện và sự kiện bảo hiểm.
Mục đích	Phân tán rủi ro và trách nhiệm giữa các doanh nghiệp bảo hiểm ngay từ đầu.	Giúp doanh nghiệp bảo hiểm gốc giảm thiểu rủi ro bằng cách chuyển một phần trách nhiệm cho doanh nghiệp khác.	Bên mua bảo hiểm tìm cách đảm bảo rằng tổn thất sẽ được bồi thường đầy đủ bằng cách mua nhiều hợp đồng bảo hiểm cho cùng một đối tượng.
Đối tượng bảo hiểm	Rủi ro đã được bảo hiểm.	Tài sản, Trách nhiệm dân sự, Con người.	Tài sản.
Mối quan hệ pháp lý	Giữa người mua bảo hiểm với tất cả doanh nghiệp bảo hiểm.	Giữa khách hàng với doanh nghiệp bảo hiểm gốc. Giữa doanh nghiệp bảo hiểm gốc với doanh nghiệp nhận tái bảo hiểm.	Giữa người mua bảo hiểm với từng doanh nghiệp bảo hiểm.
Số lượng hợp đồng	Chỉ có duy nhất 1 hợp đồng được ký kết.	Chỉ có 2 hợp đồng được ký kết.	Tối thiểu là 2 hợp đồng được ký kết.
Trách nhiệm bồi thường	Tất cả các doanh nghiệp tham gia vào hợp đồng, dựa trên tỷ lệ đã ký kết để bồi thường.	Doanh nghiệp bảo hiểm gốc.	Các doanh nghiệp bảo hiểm sẽ chỉ chịu trách nhiệm bồi thường bảo hiểm theo tỷ lệ: số tiền bảo hiểm đã thỏa thuận và tổng số tiền bảo hiểm của các hợp đồng bên mua đã giao kết.

>>> Xem thêm: Bảo hiểm vi mô là gì? Đối tượng, đặc điểm của bảo hiểm vi mô

4. Những lưu ý quan trọng khi ký hợp đồng đồng bảo hiểm

Khi tham gia vào một hợp đồng đồng bảo hiểm, cả doanh nghiệp bảo hiểm và bên mua bảo hiểm cần lưu ý một số điểm quan trọng sau đây:

4.1. Đối với bên mua bảo hiểm

Xác định rõ vai trò và trách nhiệm: Cần hiểu rõ vai trò của mỗi doanh nghiệp bảo hiểm trong hợp đồng, đặc biệt là doanh nghiệp đứng đầu (leader) sẽ chịu trách nhiệm chính trong việc quản lý hợp đồng.
Kiểm tra năng lực tài chính: Đánh giá khả năng tài chính của tất cả các doanh nghiệp bảo hiểm tham gia để đảm bảo họ có đủ khả năng chi trả khi xảy ra sự kiện bảo hiểm.
Tìm hiểu quy trình giải quyết bồi thường: Nắm rõ quy trình, thủ tục và thời gian giải quyết bồi thường khi xảy ra sự cố để tránh bị động.
Xem xét phí bảo hiểm: Đảm bảo phí bảo hiểm hợp lý và tương xứng với phạm vi bảo hiểm và số tiền bảo hiểm.

4.2. Đối với doanh nghiệp bảo hiểm

Phân bổ rủi ro hợp lý: Cần phân bổ rủi ro một cách hợp lý dựa trên năng lực tài chính và khả năng chấp nhận rủi ro của mỗi doanh nghiệp.
Thỏa thuận rõ về cơ chế phối hợp: Xác định rõ cơ chế phối hợp giữa các doanh nghiệp trong quá trình giám định và giải quyết bồi thường.
Đánh giá rủi ro kỹ lưỡng: Tiến hành đánh giá rủi ro một cách chi tiết và toàn diện trước khi tham gia vào hợp đồng đồng bảo hiểm.
Thỏa thuận về phương thức thanh toán: Làm rõ phương thức thanh toán phí bảo hiểm và chi trả bồi thường để tránh tranh chấp sau này.

Doanh nghiệp cần phải làm rõ phương thức thanh toán để tránh tranh chấp sau này

OPES là công ty bảo hiểm phi nhân thọ uy tín tại Việt Nam, cung cấp các sản phẩm bảo hiểm đa dạng, bao gồm các sản phẩm số hóa toàn diện như bảo hiểm xe ô tô, bảo hiểm bắt buộc ô tô, bảo hiểm xe máy,... Với mô hình này, rủi ro được chia sẻ giữa nhiều công ty bảo hiểm, giúp giảm thiểu rủi ro tài chính và nâng cao quyền lợi cho khách hàng mua bảo hiểm bắt buộc xe ô tô online.

Nhờ quy trình đăng ký, quản lý và bồi thường hoàn toàn trực tuyến, OPES mang đến trải nghiệm nhanh chóng, minh bạch và an toàn, giúp khách hàng dễ dàng tham gia và hiểu rõ cơ chế đồng bảo hiểm trong việc bảo vệ tài sản và tài chính cá nhân.

Việc phân biệt rõ đồng bảo hiểm, tái bảo hiểm và bảo hiểm trùng sẽ giúp bạn chủ động hơn trong việc lựa chọn mua bảo hiểm ô tô online phù hợp, tối ưu quyền lợi và tránh nhầm lẫn không đáng có. Với Bảo hiểm OPES, bạn có thể yên tâm với các giải pháp bảo hiểm linh hoạt, minh bạch và đáng tin cậy. Hãy tìm hiểu kỹ để bảo vệ tài chính cá nhân và doanh nghiệp một cách hiệu quả nhất!